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リースバックとは違う、リバースモーゲージとは?

一般社団法人近畿任意売却支援協会の椿です。

 

みなさんはリバースモーゲージをご存じでしょうか?

ご自宅を担保にお金を借りる事ができ、毎月の返済は利息のみを支払い、死後に相続人が一括返済、あるいは自宅を売却して返済することになります。

 

最近では「60歳から借りられる住宅ローン」といったコマーシャルを目にするようになりました。『60歳から住宅ローンを借りるってどういう事?』と思われた方もいらっしゃると思います。これは60歳以上の方を対象に、リバースモーゲージの仕組みを活用した住宅ローンで(取り扱っている銀行によって対象年齢は変わってきます。)、先に書いたように毎月のお支払いは利息のみ、元金の返済は死後に相続人が一括でご返済することになります。ご自宅を売却して返済することもでき、担保物件を売却後に残債が残った場合は、相続人が残債を全額返済する【リコース型】相続人が残債を返済する必要のない【ノンリコース型】があります。ノンリコース型の場合、月々に支払う利息が高くなることが多いそうです。

 

とても便利な仕組みに見えますが、メリットばかりではありません。

借入限度額は担保評価額の50%から60%が一般的で、住宅を購入する場合は50%程の頭金が必要になります。また、基本的に変動金利での契約になる為、金利上昇で支払いが困難になってしまうリスクや、ご自宅が担保として売却されてしまうため、ご自宅を残すことができないといったデメリットもあります(ご存命中に全額返済された場合や、相続人が一括返済した場合は家をそのまま残すことができます。)

自宅のリフォーム費用や、今住まわれている残債が残った住宅ローンの借り換え、新居への住み替えなどに利用できる「リバースモーゲージ型住宅ローン」。高齢で新たにローンを組むことができ、月々の支払いが利息のみといったメリットがありますが、住宅ローンという債務(借金)にはかわりなく、デメリットやリスクも多くあります。

 

住宅ローンで借り入れる金額はとても大きなものになります。今回説明したリバースモーゲージ型に限らず、住宅ローンはメリットとデメリットを比較し、先のリスクも見添えながら慎重に検討するようにしましょう。

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